校园网贷的法律规制问题

摘 要 在近年来我国经济快速发展的环境下，国民的收入不断增长，生活水平不断提高，消费观念发生了巨大变化，消费水平和质量有了显著提高。而作为没有稳定收入的成年人——在校大学生，在消费方面也发生了巨大变化，从以前的只能满足基本伙食消费转变到多元消费，比如形象消费，人际消费等。而消费的多元化不可避免的使一部分在校大学生产生了不合理的超前消费行为。经济中的消费拉动相关产业的发展的理论在此得到了体现，在校园信用卡禁止发行后便出现了校园网贷。但校园网贷的不正常发展导致了高校金融圈的不稳定，而规范校园网贷就成为了一个迫在眉睫的事情。

关键词 校园网贷 法律规制 大学生

基金项目：本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助项目“大学生校园网络借贷现状分析及对策研究”的阶段性成果之一（项目编号：201610378176）。

作者简介：谭嘉琪，安徽财经大学。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.02.159

随着互联网的发展和个人消费需求的增长，面向高校大学生的网络贷款逐渐受到追捧，但不良的“校园网贷”平台正在利用我国法律漏洞，严重危害大学生的心理健康，增加学生家庭的经济负担，同时也给高校学生工作的日常管理带来了很大的挑战，因此加强高校大学生网络贷款监督和出台风险应对策略，引导大学生树立正确的消费观，增强大学生的财产安全意识将成为高校学生工作中的新常态，并且介于当下校园网贷市场的情况，有关执法部门出台相关的通知或规定，或者由立法部门出台相关的法律法规来对这一新兴产业进行规制都是是否迫在眉睫的。

我们从下列角度出发：第一，分别从贷款方和在校大学生的两个角度分析，全面完善校园网络借贷的相关法律法规的调查研究。第二，采用价值研究法和比较分析发，将校园网贷和传统银行贷款进行比较，得出当下校园网贷应该完善和用法律规制的运营方式。第三，研究在校园网络借贷大过程中可能产生的犯罪方式。第四，以创新的手段和视角相应社会主义法制建设和加强在校大学生的法制观念。第五，采用和校园网贷的受害人和运营商的调查访问的方式和调查问卷相结合的方法，对校园网贷可能出现的问题进行广泛的调查。第六，项目实施的技术路线相应国家“互联网+新型教育模式”通过微信等社交媒体平台对项目加以宣传和相关数据的收集，以及便于进行高校间的资源共享和经验交流。最后、立足于湖南各高校的在校大学生，关注大学生的法律意识和防范意识。我们先通过调查研究了解长沙学院以及湖南部分高校大学生的网贷情况，研究湖南地区校园网贷的发展程度，最后我们希望通过对校园网贷的两大主题——被借贷方和借贷大学生，发现在校园网贷中出现的各种问题提出可行性的解决措施和方案，推动校园网贷的合法健康发展

在我们的调研活动当中，以湖南高校为例，调查了在校大学生对校园网贷的认知与了解，并对曾經实施过校园网贷的大学生进行调查访问，通过调查结果形成我们整个调查研究的基础的数据与现实案例（例如在借贷过程中，使用他人身份证，合同欺骗，高利率以及利滚利，在未按时还贷后，恐吓他人甚至威胁他人身自由及人身安全等社会危害严重的犯罪行为，若借款后到期不按时归还，应向有关执法部门提出申诉，维护自身合法权益。）第一个阶段，调查和了解银行借贷和校园网贷的差异；第二个阶段，访问校园网贷当事人；第三个阶段：问卷调查。在第一个阶段我们走访银行，深入网贷平台，调查研究他们的贷款条件，贷款程序以及其的安全与风险。调查研究结束后，我们比对得出了校园网贷之所以会出现并泛滥在高校的原因是校园网贷门槛低，大部分仅需提供身份证就可贷款，而银行贷款则需要贷款用途证明，个人信用良好等诸多条件。再者，校园网贷与银行贷款相比程序简单，易操作，这一点同样吸引了许多大学生的眼球。而且大学生们大多涉世未深殊不知这校园网贷的安全远不足银行贷款，且其中存在着信息泄露，利率翻倍等诸多危险。在第二个阶段，我们与几位曾经接触过校园网贷的同学进行了交流，通过他们分享的亲身经历，我们不仅得知了他们借校园网贷原因及用途而且更加详细的了解到了校园网贷。大多数学生借校园网贷都是用于消费和购物，只有很小一部分用于助学与创业。而用于购物与消费的学生所借的贷款，往往因为过度消费，资不抵债。有的甚至拆东墙补西墙，在多家网贷平台贷款，最终欠下巨款。再者其中很多校园网贷的平台，都存在着收取高额利息，收取名目众多的费用的乱像，这些费用涉及到利息，逾期违约金，中介费等，林林总总算起来，远远超过国家规定的红线，校园贷变成了吸血贷。在第三个阶段，我们制作了校园网贷湖南高校使用情况问卷调查表，主要以网络的形式调查湖南高校的学生对校园网贷的认识及了解程度与使用校园网贷的人数。回收问卷调查分析数据后，我们了解到，在湖南高校中，使用校园网贷的学生占少数但仍然存在；大部分高校学生对校园网贷都有所耳闻，但却了解甚少；且大多数高校学生认为校园网贷长期发展会带来许多危害，最被推崇的规范校园网贷的方式是立法部门颁布相关法律法规。

通过调查我们发现，在高校大学生进行校园网贷的时候，大多数都存在合同欺诈的行为，由于之前的有些借贷方在借贷之前对他们的隐私有所侵犯，他们便以此要挟、恐吓，导致最后出现利滚利的情况出现，也有些高校大学生由于对自己的消费没有合理的安排和计划，源源不断的购物欲导致他们陷入以贷养贷的窘态，最后作茧自缚。等等的一些调查情况，在给高校大学生产生了巨大的不良影响的同时，也给其家庭带来了巨大的经济负担，因为一般的高校大学生都无力偿还这些债务，在最后无力挣扎之时，还是将这些债务转移给了父母，给家庭带来了新的经济负担。

在校园网贷这个网贷平台方面，我们探索了校园网贷从出现到如今在高校的发展与变化，这有利于我们了解校园网贷从出现到发展到如今的轨迹，并将它与银行借贷进行了对比，两者对比后我们从中知道了校园网贷在不断地发展过程当中所形成的利弊和其与传统银行借贷的区别于优势所在。从校园网贷的发展历史上来看，P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷，投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。P2P网络借贷的行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束密切相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用，又由于2009年银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定不得向未满18周岁的学生发放行用卡（附属卡除外），向经查已满18周岁但无固定工作，无稳定收入来源的学生学生学生发放校园卡时，需落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力，此后，各家银行陆续停止了针对大学生信用卡审批。

P2P网贷平台作为新生产品，自身监管主体不明确的同时社会有关部门监管力度不够，导致平台鱼龙混杂，良莠不齐，主要有以下几类现象：1.部分平台利用大学生在网贷平台投资赚取额外费用的想法非法集资，携款潜逃；2.贷款人提供虚假信息，恶意诈骗；3.部分网贷平台恶意放贷，以“服务费”、“逾期费”等为由催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。

通过采访有关于借贷经历的高校大学生和查阅相关资料了解校园网贷的借贷流程与有关细节，探索校园网贷中存在的非法性和诈骗性的因素，通过发现这些问题，我们认为在校园网贷的规制方面有以下问题值得有关部门进行规制：第一，有关校园网贷平台的借贷方的真实信息方面，通过采访和查阅相关资料，我们发现现在还有一些灰色的校园网贷平台活跃在高校大学生的日常生活中，这些校园网贷平台借贷方的身份不明，导致高校大学生的合法权益在受到侵害后的维权之路更加困难，而且导致了校园网贷市场的混杂，不利于社会主义市场经济的健康发展；第二，在校园网贷的合同方面存在很多的非法性和欺诈性因素，这些对于涉世不深，没有什么保护意识的高校大学生而已无疑是不利的，这样容易出现利滚利等不良情况的出现，对于在校大学生的诚信而言也是一个不良因素，有关部门应该出台相关行业管理制度的规定，规范这类行为；第三，研究探索规范校园网贷，是形成健康稳定的高校经济圈，促进大学生合理消费，防止大学生因不合理消费观而去非法借贷平台进行借贷而陷入接待骗局的旋涡，还要从多方面了解大学生的借贷心理，对症下药，避免大学生非理性的借贷行为发生。经过我们的调查研究发现近年来面向湖南高校大学生的校园网络贷款很多，但校园网络贷款良莠不齐，不少的“校园网贷”平臺正在利用我国的法律漏洞和大学生淡薄的自我保护意识，严重危害大学生的心理健康，增加学生家庭的经济负担，同时也给高校学生工作的日常管理带来很大的挑战。因为在校园网络借贷过程中，借贷平台通过合同中有些对大学生实施高利率和利滚利等的条款，而这些条款内容还不容易发现，同时还可能存在侵犯借贷人的隐私，在大学生无力按时偿还高额的贷款时，便恐吓借贷人甚至威胁借贷人的人身自由及人身安全等社会危害严重的犯罪行为。最后在借贷的大学生迫不得已的情况下，那些高额的贷款的偿还只能有其父母承担。在另一方面，我们还发现大学生对于网络贷款都有听说，但大部分都不是特别清楚，所以在有些大学生进行网络借贷时，没有对借贷平台的多种信息做详细的了解，也并没有对相关的利率及其计算规则没有做到清楚明白，只是听了借贷平台及相关人员的片面介绍，在渴望拿到贷款的大学生来说，极易掉入网络贷款的陷阱。

综上所述，我们经过以湖南高校地区的网络贷款的调查研究，我们认为目前的网络贷款还很不完善，在网络贷款的环节中有许多需要加强监管与规制。第一，在有关校园网贷平台的借贷方的身份等信息方面，通过采访和查阅相关资料，我们发现现在还有一些灰色的校园网贷平台活跃着，这些校园网贷平台借贷方的身份等信息并没有公示出来，有些甚至什么没有相关的资质，

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2019-04-17